住房公积金的使命已基本完成?公积金要取消你同意吗?

作者: 房洽洽 来源: 互联网 | 2020-05-06 | 721

文章摘要

今年受到疫情和其他因素的影响,世界经济可谓是风雨飘摇。国内经济发展也受到一定影响,对房地产市场的影响也还未消除,很多计划买房的人停住了脚步,很多人都在观望。但是...

今年受到疫情和其他因素的影响,世界经济可谓是风雨飘摇。国内经济发展也受到一定影响,对房地产市场的影响也还未消除,很多计划买房的人停住了脚步,很多人都在观望。但是就在前几天,却传出了建议取消企业公积金制度的风声,这消息一出可谓一片哗然,那么大家对于取消公积金是什么态度呢?

住房任务是否已经完成?

住房公积金制度起源于新加坡,并在1990年代在中国得到广泛推广。当时住房条件恶劣,对房子需求旺盛,但是资金不足,中国的一些地区逐渐学习新加坡建立了公积金。个人、公司和国家各自提供了一部分公积金。解决住房供求矛盾。

自1995年,几乎所有的商业银行都开始提供抵押贷款。当前,我国的房地产制度已基本建立,住房贷款制度已逐渐成为主流,建立公积金的任务也已经基本完成。

公积金增值收入高低也会引起分配不公的问题,应该改为企业年金。即使公积金制度退出历史舞台,现有的商业贷款制度也能满足人们对住房贷款的要求。从商业银行贷款系统的贷款能力的角度来看,该说法没有问题,但从购房者贷款购买意图的角度来分析,该声明显然是站不住脚的。

住房公积金制度是住房制度改革的产物,是秘密补贴的产物。 为员工带来了切实的好处。它是为解决住房问题而设立的。对于生活困难的住房群体,住房公积金有两个主要功能:一是支持公积金的贷款和还款功能;另一个是可以在购买房屋时用作预付款。实际上大部分人的住房问题仍然没有解决。住房公积金作为解决住房问题的重要资金来源,仍然具有其价值,不宜取消住房公积金。

对于购房者来说,只要购房者可以使用公积金贷款,那么大家的首选还是住房公积金。

根据住房和城乡建设部发布的《 2018年全国住房公积金年度报告》,住房公积金2018年发放的个人住房贷款为252.58万笔,金额1021.85亿元,同比增长7.17%。 %比去年。 2018年末,个人住房贷款余额3348.2万元,发行额858.21亿元,分别比上年末增长8.18%和13.52%;个人住房贷款余额498457.8亿元,比上年末增长10.65%。个人住房贷款利率为86.04%。

从人数上看,仅2018年的公积金就支持了252.58万人次购买房产。截至2018年底,公积金一共支持3334.2万人购房。从金额上看,截至2018年末,个人住房贷款余额498.45亿元,中国个人住房贷款余额25.75亿元,公积金个人住房贷款约占20%的贷款总额。从资金利用角度看,2018年个人住房贷款利率(即年末个人住房贷款余额与年末住房公积金存款余额之比) )为86.04%,连续几年保持高位,表明公积金存款使用率很高,个人住房贷款所占比例很高。

这种现象的背后,实际上是因为公积金贷款的利率低于商品住房贷款的利率,从而大大降低了购房成本。五年以上公积金贷款年利率为3.25%,减少1.65-2个百分点。低于同期商品住房贷款基准利率。仅2018年发放的住房公积金个人住房贷款就可以为贷款人员节省190.98亿元的利息支出,每笔贷款平均可以节省8万元。

实际上,仅仅是商品住房贷款的利息就已成为购房者难以承受的负担。根据央行公告,2019年末,个人住房贷款余额30.07万亿元,同比增长16.7%。如果商品房购买贷款的平均年利率为5.3%,那么中国购房者每年仅需支付人民币16,000元的住房贷款。

公积金贷款主要用于支持住房和其他有需要的群体。公积金贷款可以大大降低购房成本,而商业贷款则会提高人们的购房成本。通过贷款购买房屋的成本与通过贷款购买房屋的意愿直接相关。如果贷款成本过高,即使商业银行提供贷款,也会抑制人们对新房的正常合理需求。过多的住房信贷不仅会透支购买力,还会挤压其他消费,这不利于中国的经济发展。

那么是否能够建立专门的银行吗?

仅看公积金的第一个功能,即支持购房贷款,废除公积金制度将大大增加购房成本。

作为回应,黄奇帆还提出,对于现有的公积金贷款,可以按照原始利率将其转换为商业贷款,满足购房需求,可以根据客户的需求建立专门的住房银行,可以通过降低利率来解决这一类住房问题。从实际执行情况来看,建立专门的住房银行可能会更加困难。

一方面,目前超过五年的公积金抵押贷款利率为3.25%,远低于商业抵押贷款利率约5.3%,甚至低于一年期LPR。对于商业银行来说,该比率已从约5.3%降至3.25%。它需要放弃巨大的利润空间,并且涉及许多困难,首付比例,贷款额等,这在实践中是很难实现的。

另一方面,由于LPR定价机制的影响,LPR一直依赖于中期贷款的便利性,这也等同于优惠利率。 LPR与五年期公积金贷款的3.25%之间的利率差异太大,无法达到3.25%的利率。

第三,对于专业的住房银行来说,如果要确保购房困难的人能够享受优惠利率,专业的住房银行需要有足够的资金来源和较低的融资成本,这显然是一个巨大的困难。

住房公积金在这方面具有天然的优势。公积金是专门为解决员工住房问题而建立的储蓄系统。它不仅是住房保障,而且具有互助基金的概念。大多数员工将钱存入公积金帐户以形成储蓄。尽管存款利率很低,但正是由于这个原因,他们才能达到低进低出的目的,并最终实现低存款,低贷款的金融体系的安排,以确保购房的需要。您可以使用公积金成本较低的贷款。可以看出,中国的公积金制度已经解决了贷款资金来源的问题和商业贷款资金成本过高的问题,这意味着现行的公积金制度显然难以找到替代品。尽管公积金的存贷款利率低,增值空间不大,其资本利用效率也受到批评,但是公积金已经发挥了其设立之初的目的。

公积金为什么会被取消?

建议公积金改革的原因,除了解决中小企业的困境,还有就是因为觉得大家对于公积金的使用率不高导致的,但是,从我们个人而言,公积金相当于是我们个人的一个可支配收入,最终进的是员工自己的口袋。与其取消,不如想一想如何增强公积金的使用率,比如去年我们说的公共配套电梯可使用公积金一样,让公积金有更广泛的支配范围,远比取消要更利于普罗大众。

毕竟,取消公积金就是变相让企业降薪,而降薪这种举措,应该是企业根据自己的经营状况去自行决定,而不是去统一决定。公积金,是我们普通员工的一项福利措施,今年楼市受疫情的影响,很多开发商都在想办法融资,怎么样的融资是最佳渠道?那就是销售额,让更多的购房者入市。所以,增加公积金的使用率,比取消来的更有意义。

取消公积金忽略了实际情况

随着公积金制度的发展和完善,公积金的功能越来越丰富。对于购房者而言,第二大功能是他们可以在购买房屋时提取预付款。“如果取消公积金并将其设置为企业年金,一方面,企业年金可能会交也可能不交,不会像公积金那样强制要求企业执行。一旦购买者想用年金提供的这部分资金支付首付,显然是无法使用的。购房者使用效率低,不利于购买。这无疑是“与公积金制度设计的功能背道而驰的。”尽管年金可以通过运营增加价值,但目的是公积金制度设计,对于很多员工来说,目前的住房问题还没有解决,很多人的生活条件还没有改善,有很多人只需要在没有很多钱的情况下迫切需要需要解决住房问题。如果您首先削减公积金的资金,那无疑是断了别人最后的退路。

近来,由于新冠肺炎的影响,一些企业遇到了困难。面对这种情况,政府已经颁布规定,允许一些企业暂时中止住房公积金的支付。提取公积金也便捷许多,说明中国的住房公积金制度日趋完善,管理的灵活性是公积金政策演变的真正方向。同时,公积金制度与工作分配制度是同一条线,其公平性不能单方面看待。当然,这方面的公积金制度正在不断完善。简而言之,我们一定不要忘记住房公积金制度设计的初衷以及当前的实际情况。

公积金可以提高人们的购房能力。它的重要功能是更快地实现房屋所有权和城市化,具有不可替代的作用。


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